בעמוד זה נציג שאלות ותשובות לשאלות נפוצות מעולם הביטוח והפנסיה.
התוכן באתר זה אינו מהווה ייעוץ, או תחליף לייעוץ, מכל סוג שהוא ואינו מהווה המלצה לביצוע פעולות או המנעות מהן. יש להיוועץ באיש מקצוע בטרם נקיטת פעולות או המנעות מהן. העושה שימוש בתוכן זה, או מסתמך עליו, עושה זאת על אחריותו בלבד. האחריות על כל תוצאה ישירה, או עקיפה בגין שימוש בתוכן האתר הינה על הקורא בלבד.
שאלות נפוצות בנושא ביטוח ופנסיה
כיצד מחשבים פיצויי פיטורין?
חישוב הזכאות לפיצויים, במידה וקמה זכות כזו, היא שכר קובע אחרון מוכפל במספר חודשי העבודה מחולק ב-12.
חתימה על הסכם לפי סעיף 14 מסייגת את זכות העובד לכדי חלק הפיצויים המופקד בתוכנית הפנסיה מחד ומבטיח לו את העברת מלוא הפוליסה לטובתו לרבות הפיצויים ללא תנאי, בעת עזיבה.
תקרת הפטור על פיצויי פיטורין עומדת ב-2021 על סך של 12,340 ₪ או השכר, הנמוך בין השניים לכל שנת עבודה. הסכום נקבע בהוראות סעיף 9 (7א) (א) לפקודת מס הכנסה.
הזכות לפיצויי פיטורין מוקנת לעובד שמפוטר לאחר לפחות שנה או בסמוך לשנה, ולעובד שמתפטר בנסיבות שהחוק רואה כפיטורין. ליתרת פיצויים החייבת במס קיימות אופציות שונות להמנע מהמס, שיש להתאים אישית. מקלטי המס המוכרים כוללים פריסות מס, רצף מעסיקים, רצף קיצבה וכו'. בהקשר זה יש לציין כי כספי פיצויים צבורים המופרשים עפ"י הוראות חוק פנסיה חובה מוקנים לעובד בעת עזיבת עבודה ללא תלות לעילת העזיבה.
01
האם המעסיק חייב להפריש לפנסיה?
חובת ההפרשה לפנסיה לכל עובד נקבעה בחוק פנסיה חובה החל ב-2008. החוק מגדיר מועדים לתחילת התשלומים ואת שיעורי ההפרשה.
התשלום על פי הוראות החוק האמור הוא המינימום הנדרש ועומד בשנת 2021 על 6% פיצויים 6.5% תגמולי ngxhe ו-6% תגמולי עובד. יודגש כי חובת ההפרשה אינה חלה רק על המעביד אלא גם על העובד.
תקרת ההפרשות לפנסיה עומדת על 8.33% לפיצויים, עד 7.5% תגמולי מעביד (כולל הפרשה לכיסוי אובדן כושר עבודה) ועד 7% תגמולי עובד.
מה נותן ביטוח בריאות פרטי?
מערכת הבריאות שלנו, פועלת בכפוף לחוק בריאות ממלכתי המציב גבולות תקציביים ברורים ואוסר חריגות. קופות החולים הרחיבו מעט את סל השירותים במסגרות השב"ן. אולם בתחומים רבים אין למערכת תשובות ולא אחת אנו עדים למסעות התרמה ואנו נחשפים לסיפורים על העדר טיפול עד כדי אובדן חיים בשל חוסר משאבים ומגבלות המערכת הציבורית.
חברות הביטוח הרימו את הכפפה ובעלויות לא גבוהות משלימות למבוטחים את החוסרים בתחומים כמו תרופות שלא בסל, השתלות וטיפולים מיוחדים בחו"ל, ניתוחים בארץ ובחו"ל, טכנולוגיות מתקדמות ואף מציעות כתבי שירות לרפואה אמבולטורית, רפואה משלימה, שירותים פסיכולוגיים, נספחים מיוחדים לילדים הכוללים בעיות גיל נעורים אבחונים וכו'.
ביטוח בריאות פרטי הוא מהחשובים הקיימים בשוק הביטוח. חברות מסוימות מאפשרות כיסויים החורגים מצורך רפואי, וכוללות ניתוחים קוסמטיים ניתוחי לייזר להסרת משקפיים וכו' (בכפוף לתנאי הפוליסות השונות)
מה ההבדל בין פנסיה לביטוח מנהלים?
בראשית ההשוואה יש להדגיש כי פוליסת ביטוח הינה חוזה מחייב בין מבטח למבוטח והתנאים בו קבועים בעוד בקרן פנסיה יש תקנון כללי הניתן לשינוי.
מנגנון האיזון האקטוארי הוא לכלל המבוטחים בקרן פנסיה בעוד שבפוליסה הוא אישי. מנגנון אקטוארי כללי לעמיתי קרנות פנסיה מבדל לרעה עמיתים בריאים שבעל כורחם מסבסדים את המצטרפים שאינם בריאים. לנקודה זו משנה תוקף בעידן בו ניתן להצטרף בתנאים מסוימים לקרן פנסיה ללא כל הצהרת בריאות.
בעבר, לקרנות הפנסיה היו יתרונות מיסוי בולטים שנבעו מהעדפת המחוקק לקרנות הפנסיה. בשנים האחרונות המיסוי הושווה ונותר לבחון את מהות המוצר.
קרן פנסיה היא מוצר יותר "סוציאלי" הכולל קיצבת שאירים לעומת פוליסת קיצבה שהיא מוצר פרטי tailor made ובו נוקבים בסכום ביטוח גמיש למקרה פטירה. עלויות הכיסויים הביטוחיים בקרן פנסיה זולים יותר אך בד"כ ההגדרות פחות נוחות ללקוח. פער קטן בדמי הניהול לטובת קרן פנסיה אך מנגד העדר הבטחה לגובה הקיצבה התלויה לעולם ועד בתוחלת חיים, שכידוע עולה ובמהירות. בפוליסת קיצבה חדשה גובה הקיצבה מתקבע בגיל פרישה והזכאי נהנה מחסינות השפעת שינויים בתוחלת החיים. נושא זה הינו רחב והייעוץ לגביו צריך להיות מותאם אישית.
מה זה ביטוח קולקטיבי?
ביטוח קולקטיבי הינו ביטוח באמצעות קבוצת מבוטחים המקנה בדרך כלל מחיר זול מעלותו של ביטוח פרטי. הביטוחים הקולקטיביים נפוצים לרוב בתחומי הבריאות והסיעוד.
לצד יתרון המחיר בביטוח במסגרת קולקטיב החסרונות בו רבים, ביטוח קולקטיבי הוא לתקופה קצובה ואינו כולל הגנה מפני שינוי בתנאי הכיסוי.
ביטוח קולקטיבי יכול להסתיים בכל עת על פי תנאי הביטוח הנקובים בו, להבדיל מביטוח פרטי בו התנאים מובטחים לכל החיים (ובחברות רבות שדרוגים ללא הצהרת בריאות הינם סטנדרט). בחידוש חוזה קולקטיבי התנאים בו ואף המחיר שלו עלולים להשתנות. שאלות כמו מה קורה אחרי עזיבת הקולקטיב נותרות בלתי פתורות או עם תשובות לא מספקות. פתרון קצר טווח, בעייתי בראייה ארוכה יותר והרי ראייה ארוכה הינה תכליתו של ביטוח רפואי.
ביטוחי קולקטיבי בתחום הסיעוד לתקופה קצובה או כזה שמסתיים בגיל נקוב הם בבחינת ללכת בלי ולהרגיש עם...
איזה ביטוחים יש לי?
את התשובה לשאלה זו רבים אינם יודעים. מעוניינים לדעת איזה באילו כיסויים ביטוחיים אתם מחזיקים ואף להוזיל אותם? לנו יש הפתרון עבורכם! לחצו כאן להשארת פרטים
02
03
04
05
06
איזה ביטוחים כדאי לעשות?
איש איש וטעמיו, יש לטפל בסיכונים המאיימים על שגרת חיינו או שגרת התלויים בנו והיקרים לנו כלכלית או בריאותית. צריך לזכור כי הביטוח אינו מקנה רק פיצוי כספי שכן לא אחת, בדגש על תחום הבריאות, חברת ביטוח וסוכן מקצוען נותנים סעד בבחירת נותני שירות, רופאים ומנתחים, סוגי טיפול אפשריים ואופציות בארץ ובחו"ל ויעידו על כך לקוחות המשרד. השקפת עולמינו היא שככל שהסיכון מאיים יותר או שנדרשת בו מומחיות כך גדל הצורך לטפל בו במסגרת פוליסת ביטוח. אין ספק כי זו שאלת השאלות ואנו לרשותך, בבחינת הצרכים.
האם למשוך פיצויי פיטורין?
משיכת כספי פיצויי פיטורין אפשרית בכפוף לתנאי מיסוי ברורים והוראות כל דין בעת עזיבת מקום עבודה. יש לזכור שמשיכת כספי פיצויים פוגעת קשות בצבירה הפנסיונית ובפנסיה שתחכה לנו בסוף הדרך, מבטלת את מקלט המס בתוכנית הפנסיונית בדמות פטור ממס רווח הון ובאה ע"ח הפטור העתידי ממס על קבלת פנסיה בגיל פרישה. יותר ממומלץ שלא למשוך כספי פיצויים במהלך שנות העבודה. מאידך יש לזכור כי מי שלא מושך כספי פיצויים בסמוך לעזיבת העבודה, ייתכן כי לא יוכל לעשות כך בהמשך ׁ(עד גיל הפרישה לפנסיה), בעיקר אמורים הדברים לגבי פיצויים בקרן פנסיה.